Pożyczki niebankowe, czyli pozabankowe…

Pożyczki niebankowe, czyli kolokwialne określenie pożyczki pozabankowej, to jeden ze sposobów na zdobycie środków finansowych przez osoby, które nie posiadają zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa jest sprawdzana obligatoryjnie w przypadku kredytu bankowego, ustawodawca nakazał weryfikować BIK dla każdego wniosku.
Rynek pozabankowy rządzi się innymi prawami. W zasadzie nie trzeba tam dokumentować dochodu w sytuacji ubiegania się o chwilówkę, czyli szybką pożyczkę spłacaną w jednej racie.
Natomiast gdy klient stara się o produkt ratalny wystarczy tylko potwierdzenie przelewów na koncie bankowym.

Warto natomiast podkreślić, że zarówno kredyt jak i pożyczka niebankowa ma odgórnie ustalony limit kosztów, który nie może przekroczyć pożyczonej kwoty.

niebankowe

Zmiana OFE

OFE czyli otwarty fundusz emerytalny pozwala gromadzić pieniądze na przyszłą emeryturę w ramach tak zwanego drugiego filaru. Każda osoba, która rozpoczyna pracę i jest odprowadzania za nią składka do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ma obowiązek wybrać jeden z kilkunastu istniejących OFE. Jeżeli nie dokona wybory samodzielnie fundusz zostanie jej przyznany na drodze losowania. Warto zaznaczyć, że w corocznym losowaniu nie biorą udziału wszystkie istniejące otwarte fundusze emerytalne. Najlepsze z nich są tutaj wykluczone. Dlatego lepiej zorientować się wcześniej jakie są opinie i wyniki poszczególnych funduszy emerytalnych i dokonać świadomego wyboru OFE.

Co jeżeli ktoś nie będzie zadowolony ze swojego wyboru albo postanowi zmienić fundusz, który został mu przydzielony na drodze losowania? Jak zmienić OFE? Jest to dość proste, jednak możliwe dopiero po dwóch latach od podpisania umowy z poprzednim funduszem emerytalnym. Natomiast jeżeli ktoś zdecyduje się na zmianę wcześniej będzie zobowiązany do uiszczenia pewnych opłat. Dokonanie zmiany w przeciągu roku od zawarcia umowy związane jest z opłatą w wysokości 160,00 zł, natomiast dokonanie zmiany w okresie od roku do dwóch lat to kwota 80,00 zł.
Przede wszystkim trzeba zapoznać się z ofertami różnych funduszy emerytalnych. Można oprzeć się na przeprowadzanych co jakiś czas rankingach, które wyłaniają najlepiej działające fundusze. Chodzi o to, która instytucja najskuteczniej obraca pieniędzmi, jakie są wpłacane do niej jako składki emerytalne. W końcu każdemu zależy na tym, żeby jego pieniądze były szybko i skutecznie pomnażane. Im lepszy fundusz tym skuteczniej inwestuje powierzone mu pieniądze, a w efekcie jest ich coraz więcej. W związku z tym w momencie kiedy zaczną być wypłacane jako emerytura, jej kwota powinna być dość zadowalająca. To wszystko oczywiście teoria, bo trudno przewidzieć co stanie się za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Natomiast skoro wybór OFE jest dla każdego obowiązkowy warto dowiedzieć się, który z istniejących piętnastu funduszy jest najlepszy i właśnie ten OFE wybrać. Natomiast w razie chęci ponownego wyboru, upewnić się dobrze na jaki i jak zmienić OFE. Przyglądając się rankingom i wynikom poszczególnych funduszy należy brać pod uwagę efekty długoterminowe, a także własną sytuację. Różne OFE mają różne polityki inwestowania pieniędzy. Jedne ryzykują bardziej, inne mniej. Oczywiście najbardziej ryzykowne posunięcia mogą przynieść największe pieniądze w krótkim czasie. Możliwa jest jednak także ich strata. Jeżeli ktoś jest młody i fundusz emerytalny będzie obracał jego pieniędzmi przez wiele lat można zaryzykować wybór OFE, który stawia na odważne inwestycje. Tym bardziej, że suma składek nie jest wtedy jeszcze zbyt duża. Osoby, które mają zgromadzone większe środki na dotychczasowym koncie funduszu emerytalnego i pozostało im już niewiele lat do emerytury powinny raczej wybierać bezpieczne i mało ryzykowne OFE.
Wybierając nowy fundusz nie ma sensu kierować się takimi przesłankami jak wysokość opłat oraz informacje o aktualnym stanie pieniędzy. Otwarte fundusze emerytalne mają bardzo zbliżoną zarówno wielkość opłat, jak i system informowania o zgromadzonych środkach.
Tak więc po zapoznaniu się z ofertami dostępnych funduszy emerytalnych, zasięgnięciu opinii na ich temat oraz wyborze jednego z nich należy zwrócić się do przedstawiciela wybranego OFE. Po nawiązaniu z nim kontaktu należy powiedzieć, że interesuje nas jak zmienić OFE. On poprowadzi każdego zainteresowanego zmianą przez wszystkie niezbędne w tym celu czynności. Po pierwsze trzeba podpisać umowę z nowo wybranym otwartym funduszem emerytalnym. Oczywiście kolejnym krokiem jest poinformowanie dotychczasowego funduszu emerytalnego, że rezygnujemy z jego usług. W tym celu trzeba przedstawić odpowiednie oświadczenie oraz umowę z nowym OFE. Trzeba to zrobić w ciągu czternastu dni od podpisania tej umowy, osobiście lub listem poleconym.
Wówczas dotychczasowy fundusz emerytalny ma obowiązek przelać zgromadzone na nim pieniądze na konto nowego OFE. Najlepiej sprawdzić po kilku dniach czy czynności te zostały wykonane. Jeżeli wystąpią jakiekolwiek problemy ze strony dotychczasowego OFE można złożyć skargę w instytucji, która nazywa się Urząd Nadzoru nad Funduszami Emerytalnymi.
Trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby w umowie z nowym OFE oraz oświadczeniu o rezygnacji do dotychczasowego funduszu emerytalnego znalazły się te same dane personalne. Jeżeli w czasie od podpisania umowy z poprzednim funduszem zostały one zmienione i nie zostało to zgłoszone, różnica wykryta w momencie zmiany otwartego funduszu emerytalnego może być powodem do odmowy przelania składek na konto nowego funduszu.

wykres_3d_15273_4

 

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny, pożyczka konsolidacyjna, refinansowanie.

Jest to rodzaj kredytu, lub pożyczki, przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Zazwyczaj jest to zobowiązanie długoterminowe, gdzie okres kredytowania może wynieść nawet 40 lat, jednak zazwyczaj jest to 20 lat. Konsolidacji podlega liczna gama kredytów m.in.

  • kredyt gotówkowy
  • kredyt samochodowy
  • pożyczkę hipoteczną
  • kredyt mieszkaniowy
  • linię kredytową w rachunku bieżącym
  • debet na karcie kredytowej
  • część kredytu można przeznaczyć na inne wydatki

Podstawową zaletą konsolidacji jest zamiana kilku kredytów na jeden, długoterminowy i zazwyczaj o niższym oprocentowaniu, oraz możliwość spłaty tylko jednej raty.
Inne pozytywne cechy kredytu konsolidacyjnego to możliwość przejścia na inną walutę, możliwość wcześniejszej spłaty. Wstępne formalności mogą zostać załatwione przez Internet.

Kredyt konsolidacyjny dzieli się na:

  • konsolidacyjny hipoteczny, gdzie zabezpieczeniem jest hipoteka, udzielany jest na większe kwoty pieniężne.
  • konsolidacyjny gotówkowy, jest udzielany na mniejsze kwoty pieniężne, a jego koszt jest wyższy.

Cechy kredytu konsolidacyjnego gotówkowego:

  • możliwość konsolidacji zarówno zobowiązań niezabezpieczonych, jak i zabezpieczonych
  • maksymalny okres kredytowania to 10 lat
  • maksymalna kwota kredytu to 150 tys. zł bez zabezpieczeń i poręczeń, bez zaświadczenia o dochodach – do 10 tys. zł

Aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny należy przedstawić takie dokument jak:

  • dowód osobisty i drugi dokument tożsamości ze zdjęciem
  • dokumenty potwierdzające fakt posiadania i spłaty zobowiązań
  • dokumenty potwierdzające źródło dochodu

Zobowiązania mogą wynikać z kredytu lub pożyczki gotówkowej, kredytu ratalnego, kredytu samochodowego, kredytu konsolidacyjnego, kredytu mieszkaniowego, pożyczki hipotecznej, karty kredytowej, limitu odnawialnego w ROR.

Kredyt konsolidacyjny dla firm

Kredyt konsolidacyjny najlepiej stosować w przypadku, gdy firma traci płynność finansową.
Kilka pożyczek gotówkowych jak wysokooprocentowane karty kredytowe, linie debetowe, pożyczki gotówkowe mogą pozbawić firmę płynności finansowej. Korzystając z jednego kredytu można zaoszczędzić na miesięcznej racie, gdyż oprocentowanie kredytu gotówkowego jest kilkukrotnie większe od kredytu konsolidacyjnego.
Do zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego potrzebna jest nieruchomość. Wartość nieruchomości pozwoli zabezpieczyć nowe zobowiązanie, czyli skonsolidować posiadane zobowiązania.

Zalety dla firmy z kredytu konsolidacyjnego:

  • obniży marżę dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości
  • zyska możliwość wydłużenia okresu kredytowania
  • połączy wszystkie dotychczasowe raty, dzięki czemu może płacić jedną mniejszą ratę
  • zwiększy zdolność kredytową

Cechy kredytu konsolidacyjnego dla firm:

  • Kredyt dostępny jest w wielu walutach – PLN, EUR, USD, CHF
  • Wysokość ustalana jest z każdym klientem indywidualnie i zależna jest przede wszystkim od zdolności kredytowej klienta i wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu
  • W zależności od banku kredyt można zaciągnąć nawet do 20 lat i spłacać go w ratach równych bądź malejących

Kredyt samochodowy

Celem kredytu samochodowego jest sfinansowanie zakupu pojazdu, a w szczególności:

  • zakup nowego lub używanego samochodu osobowego
  • zakup nowego jednośladu – motocykla, skutera
  • zrefinansowanie kredytu samochodowego zaciągniętego w innym banku
  • zrefinansowanie wydatkowanych środków pieniężnych na zakup pojazdu (kredyt gotówkowy pod zastaw samochodu)


Cechy kredytu samochodowego:

  • kredyt na dowolny pojazd do 3,5t
  • możliwość rozłożenia kredytu aż na 120 rat miesięcznych (do 10 lat)
  • do 100% ceny pojazdu, do 125% dla kredytu gotówkowego pod zastaw samochodu

Przykładowe warunki kredytowania samochodu w PLN.

Koszty kredytu:

  • Oprocentowanie
  • Prowizja za udzielenie kredytu
  • Ubezpieczenie – opcjonalnie

Najtańsze kredyty samochodowe można znaleźć w tradycyjnych bankach, ale decydując się na taki sposób finansowania samochodu trzeba liczyć się z większymi formalnościami.
Należy też pamiętać, że banki nie kredytują wszystkich samochodów, najchętniej udzielają pożyczek na nowe i nieużywane auta. Na te pojazdy są oferowane najkorzystniejsze warunki kredytowe. Zazwyczaj limit wieku auta wynosi pięć lat, niektóre banki stosują przelicznik, gdzie jednym z parametrów jest wiek samochodu. Kredyt na używany samochód jest droższy i wymaga wkładu własnego, od 10 do 30 procent oraz dodatkowego zabezpieczenia w postaci dodatkowych żyrantów.

Pierwszym krokiem na drodze do kupna samochodu powinno być załatwienie promesy w autosalonie lub komisie. Jest to zaświadczenie, że jeśli uzyskamy kredyt to będziemy mogli kupić konkretny samochód za konkretną cenę.

Przed złożeniem wniosku należy sprawdzić zdolność kredytową, aby potem uniknąć przykrej niespodzianki w postaci odmowy udzielenia pożyczki.
Ważne są takie dane jak:

  • Dochody netto
  • Zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego

Do tego trzeba poinformować bank o wszystkich zobowiązaniach, jak obecne kredyty, karty kredytowe, spłacane raty. To, oraz uśredniona kwota wydatków na prowadzenie gospodarstwa domowego, zostaną odjęte od dochodu. Do wydatków należy jeszcze doliczyć koszty polisy ubezpieczenia OC i AC, które trzeba będzie opłacać przez cały czas spłacania kredytu.

Prowizja banku za kredyt samochodowy wynosi od 1 do 4 procent.

Niektórzy producenci samochodów udzielają kredytów w swoich własnych bankach (np. Toyota Bank, Volkswagen Bank). Raty są tam niższe, a kupujący może liczyć na dodatkowe gratis, jak darmowe ubezpieczenie OC i AC.

Innym sposobem na nowy samochód jest chwilówka lub kredyt hipoteczny. Ten kredyt jest tańszy bo zabezpieczony nieruchomością. Pożyczki hipoteczne można też dłużej spłacać, zazwyczaj do 30 lat.

Wadami takiego rozwiązania są wydatki związane z wyceną nieruchomości i uiszczeniem opłaty sądowej.

Jeśli kredyt samochodowy jest niższy od 80 tysięcy złotych to podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Klient ma wtedy prawo poznać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowity koszt kredytu. Ustawa daje też możliwość odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 10 dni od podpisania.